看精算师爸爸如何“瞎买”小孩保险？？？（上篇） 如何给小孩买基金保险划算一些呢视频讲解一下

​这是一个典型的标题党文章，我也不想这样的，但是想着这个标题可能会让人有点击冲动，于是我也就干了。

其实标题党的背后，我是想写我对小孩保险的一些理解和思考，比如“该不该买小孩保险？如何买小孩保险？去哪买小孩保险？”之类的。

但是在这之前，我想围绕这个“标题党”作些拆解。

在拆解成“精算师”、“爸爸”、“瞎买”的过程中，尽可能把想说的都说清楚：

精算师

1

我是一名中国精算师，属于持证上岗的那种，在学校时学的就是保险精算，典型的科班出身，早些年在几家保险公司开发设计过各类保险产品，卖过的保费也有几百亿吧（虽然这不算什么）。

大概六七年前，互联网保险开始兴起时，就开始关注这个领域的一些有趣的创新模式和创新保险产品，也在第一家互联网保险公司亲身经历过，参与了一些互联网保险模式下的好玩的事。

所以也算是有保险知识基础，对互联网保险有认识和想法，但即便是精算师，请注意，我的观点也不一定是正确的。

爸爸

2

两年多前吧，我从一名精算师，升级成了精算师爸爸，有了一个小男孩，特别调皮。

于是，也开始思考给小孩买保险的事，可能这个是职业责任感吧。

其实，在更早的时候，我就看到很多保险自媒体的文章，讲如何给小孩买保险，提供各种攻略、防坑指南等等。

作为所谓的“业内人士”，作为接触互联网保险比较早的一批人，我也算是“阅文无数”。

其中类似我的这个标题党的也不少，比如：

《求大家别再乱给孩子买保险了》

《给孩子买保险的最全攻略！99%的父母都值得收藏》

《千万别轻易给孩子买保险，也许你真的错了》

《父母必看！儿童保险科学投保指南2023【收藏版】》

《水太深！给孩子买保险，这4 大坑千万别踩！》

......

当然，为了写这篇文章，我看了不下几十篇类似的文章，算是帮手机前的读者你，做做基础的文字整理筛选工作吧。

其中有阅读量10万+的，也有只有几百阅读的。无论篇幅长短如何、如何排版行文，我觉得每篇讲的都似乎很有道理。

但是，看完十几篇之后，我逐渐开始对自己的精算师职业（前面讲过精算师也不一定是对的）有所怀疑了。因为，我也给我的小孩买过保险，但是似乎和那些文章的攻略不太一样。

于是，我在想，作为精算师爸爸，我是如何给小孩买的保险？

瞎买

3

是的，瞎买。你没有看错，大写的两个字，瞎买。

先容许我对看过的几十篇文章的精华提炼一下，其中有推荐产品的内容直接忽略，然后再给大家说说我是如何瞎买的（希望大家“引以为戒“），这些文章大致可以提炼以下几个内容：

No.1

买小孩保险的几个误区

说3、4、5、6个误区的都有，但大同小异，大家可能或多或少都看过，有些许印象，我先大致归纳（注意，以下说的都是误区）如下：

先小孩后大人

先理财后保障

买贵的就好

一次性买全

买返本的保险

不注重保额却注重保障期限

重复买同类型保险

有医保就够了

……

当然，有的文章讲的是买小孩保险的原则或诀窍（不直接讲误区），其实说的是一个意思。

看过各位作者的理性细致分析，我认为都挺有道理的。

No.2

买小孩保险的顺序

是的，给小孩买保险也要排个序。我又做了一个整理，大致有以下几种（左边的优先级高）：

重疾险>医疗险>意外险>视情况买(教育金、门诊险、白血病保险、学平险）

意外险>重疾险>医疗险>理财保险

医保>重疾险>医疗险>意外险

医疗险>重疾险>意外险>年金

医保>意外险>熊孩子险>重疾险>医疗险

医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险

……

以上这些排序并非我杜撰，这么多排列组合，好像也都有道理，可以看出来，至少如果有理财保险的话大家都是放在最后面的，有医保的话都是放在最前面的，其他顺序似乎无所谓了。

除了以上两大核心内容外，有的文章深入一些的话，会对小孩不同年龄的风险和保险产品进行详细分析，会对不同健康条件下，如何选保险做具体分析，确实很有指导意义。

以上的概况和总结，看起来都是干货提炼，但是，是不是好像又让人越看越迷糊？

好了，直接给结论，我看了后也迷糊。所以结合自己给小孩买保险的过程，深思熟虑后，发现我竟然也“瞎买”了一堆保险。请各位小孩爸爸妈妈不要学我（囧）。

下面，就看看我的“瞎买”过程：

第一份保险，少儿年金保险，是的，保到21周岁的那种教育金产品，在小孩出生满28天就主动买了；

第二份保险，门诊险，是的，很多文章反复提到不要买门诊险的那个门诊险；

第三份保险，专项白血病保险，是的，上文提到的可以视情况而买的保险；

第四份保险，少儿医保，这个好像终于不算“瞎“了；

第五份保险，少儿大病保险，终于买重疾险了；

第六份保险，相互宝（姑且算保险吧），重疾互助，1亿人都参加的那个互助；

第七份保险，百万医疗险，终于买医疗险了；

第八份保险，意外险（含意外医疗），终于买意外险了。

看起来，似乎前几个保险确实是“瞎买”，后面几个确实开始正常起来了。

但我后来又仔细琢磨了下我给小孩买保险的心路历程，结合对那些文章攻略的思考，发现了一个大家忽略的认识（很重要的认识）。

“给小孩买保险，围绕那些误区以及购买顺序的分析等等，有两个没有被提到的假设前提。”

一个假设是，没有足够的钱给小孩买保险，非得先给大人买或者先给小孩买，非得先买这个然后再买那个；

另一个假设是，大家都是理性给小孩买保险且精确计算的。

实际上我并不完全这么认为。因为经济学告诉我们，人们保持理性是很难的。

很多时候，人往往都是冲动消费，但这样似乎也真的不好，那怎么办呢？小孩保险到底要不要买呢？又该如何买呢？该去哪买呢？

在下篇我们继续回答关于小孩保险的“灵魂三问”！