买了份保险，到底算投保人、被保人还是受益人的？ 意外险理赔款给投保人还是被保险人

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投保人

投保人拥有的权利和义务是很大的，缴费是由投保人来完成的，变更申请、保单贷款、退保、现金价值部分领取这些事情只能由投保人来做。此外，投保人还能指定受益人、变更受益人，当然这个需要得到被保人同意。

二、保险金谁能领取？

要搞清楚这个问题，我们需要知道，一份保险的受益人是谁。

重疾险、医疗险或者意外险中的意外医疗责任，受益人是被保人本人，这个不需要投保人指定，是默认的。总结一下，就是以被保人的健康为保险标的的险种。

寿险，或者其他险种中以被保人的生命为保险标的，受益人可以由投保人或者被保人指定。当然也可以不指定，不指定的话就是法定受益人，这会对保险金的领取造成一定麻烦，因为不指定身故受益人的话，保险金是作为被保人的遗产处理的，第一顺位继承人、第二顺位继承人都有领取的资格（无第一顺位受益人时，第二顺位受益人才能领取）。

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未指定受益人，保险金作为被保人的遗产

年金险这类以每个保单年度被保人生存为给付条件的，受益人的指定有所不同。有的保险默认是被保人，有的保险需要指定生存金受益人，有的保险规定部分生存金属于投保人。

了解了不同的险种，受益人是谁之后，谁能领取保险金就很明了了。一般情况下，能领取保险金的是受益人！比如重疾险、医疗险这类保险的受益人是被保人，因此应该由被保人填写索赔申请表，并提供相应的索赔材料；而寿险就应该由保单指定的身故受益人去申请理赔金，如果没有指定过受益人，就由被保人的继承人领取。

当然，如果受益人因特殊原因无法申请，那么也可以委托他人申请，但需要提供一些证明材料。

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委托申请需提供证明材料

而年金险多数是用于养老金和教育金规划，不同的保险公司，对年金领取受益人要求不一，也就导致了能申领年金的人有所差异。

下面两张图是从保险合同中截图的，有的是要求受益人领取，有的是要求被保人领取，这是最常见的两种。如果在合同中未指明，就是受益人或者被保人都可以申领。还有少数保险限定了生存金中一定的比例归投保人所有，被保人不能全部领取，当然这种规定的非常少。

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要求受益人作为申领人的年金产品

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要求被保人作为申领人的年金产品

三、填写受益人的注意事项

受益人的填写其实是有些技巧在里面的，在这里，浮生君主要强调两点：

1、身故受益人的指定方法

1、身故受益人的指定方法

身故受益人必须指定！必须指定！指定！定！

为避免保险金变成遗产，这一步千万别漏了。

如果你以前投保过，但是没有指定的话，现在也还来得及，打保险公司电话，要求增加身故受益人，在保单有效期内，这个是随时可以申请的。

那我们知道要指定了，该怎么指定呢？填一个人还是两个人？填两个人是各占50%吗？

最好的方法是填两个人，但是不要各占50%，而是。一个设为第一受益人，受益比例100%；另一个设为第二受益人，受益比例100%。

这么填的原因在于：《保险法》第42条规定，受益人与被保人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

所以，指定一个受益人，仍然存在因为一次事故，保险金变成遗产的可能。而指定两个人各占50%，那么也存在50%的保险金成为遗产的可能。

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受益人

2、年金受益人的填写方法

2、年金受益人的填写方法

由于年金、生存金的领取是由被保人或者受益人领取的。那么一个重要的问题就是，投保人作为出资方，如何保障自己的利益？

比如，有的父母买年金险，受益人填子女，结果发现子女不孝或者大手大脚，这时候父母一定心里不好受吧？

极端的做法是父母可以去退保，因为虽然年金领取是受益人，但是退保的权利是投保人的。但这样做等于是两败俱伤，最后没有人得到好处。

对于这种情况，父母其实可以在投保时选择自己是被保人，同时合同要求由被保人申领的；或者选择子女是被保人，自己是受益人，同时合同要求由受益人申请的。钱可以再由自己给孩子，这样既能体现自己对孩子的爱，同时也避免了日后的矛盾发生。查看