保险金信托专题（十）设计保险金信托的步骤以及保险金信托的独特优势和功能汇总

大家好！本集是保险金信托专题的最后一集，将跟大家分享的是—保险金信托需要的材料，费用及步骤以及保险金信托的独特优势和功能总结。

下面介绍的所有的内容都是针对目前市面上最常见的1.0版的保险金信托设立。首先我们来看，客户购买了一定保额的终身寿险保单或者是年金保单之后，一般需要经历哪些步骤才能够完成整个保险金信托的设立？

整个步骤分成两个阶段，设立保险阶段和设立信托阶段。

第一阶段设立保险阶段。首先是成立保险，其次保险公司回访通过，最后产品犹豫期过后合同正式成立。以上三点是设立保险金信托最基本的要求。

第二阶段是设立信托阶段。这个阶段包括八个步骤：首先是填写客户意愿以及客户信息初稿；之后是执行保全信息变更，受益为信托公司；第三是客户提交设立信托的相关资料，包括当事人的身份证明文件，关系证明受益人保全变更批单；第四，是信托初审审核通过后缴纳信托设立费；第五是信托公司制作信托合同；第六是信托的签约和双录，信托委托人也就是投保人，还有被保险人以及监察人需要参与；第七是信托合同设立；第八是信托回访并送达盖章后，合同正式的生效。

上面八个步骤中最为复杂的步骤是第一步中客户信托意向书的填写。我来简单介绍一下，客户的信托意向书通常是一本二十多页的资料，里边会涉及到的内容，包括客户的基本情况，设立保险金信托的目的，信托的各项收费安排，信托资产的投资方向和风格，信托受益人的安排，信托受益人在哪些条件下可以领取多少金额的信托利益，受益人的受益份额，受益次序等等。

简单一点说，客户需要通过填写信托意向书告诉信托公司，他想设立一个怎样的信托，信托的架构怎样搭建，信托利益怎样分配。未来信托公司就是根据信托意向书来设计专属于客户需求的信托合同，设立保险金信托时，除了保单外，还会涉及到一些需要的资料如下：

第一 人寿保单；

第二 保全变更申请书，做保单年金受益权和身故金受益权变更时需要使用；

第三 保险金信托客户意向书；

第四 保全变更批单；

第五 投被保险人身份证正反面复印件；

第六 所有信托受益人身份证正反面复印件以及账户复印件；

第七 信托受益人和委托人的关系证明，包括户口本、出生证、DNA、亲属关系鉴定、公证关系鉴定等；

第八 信托设立费缴费证明；

第九 保险金信托项目客户信息采集表。

另外，关于设立保险金信托相关的一些费用一般包括三个部分的费用。首先是保险金信托的设立费，保险金信托的设立费是指客户之前没有设立过家族信托，在设立保险金信托时需要一次性缴纳的一笔费用，未来客户将其他资产装进该信托计划时，就不需要重复缴纳。有一些信托公司设立信托时，不仅需要收设立费，还要收律师费，这两笔费用加起来从几万到十几万不等，不同信托公司费用会有区别。

第二是固定信托报酬，固定信托报酬指的是客户保单里的生存年金和身故理赔金，未来进入到信托账户后，信托公司每年要固定收取的一笔账户管理费，一般是按照每年管理资产规模净值的千分之五到百分之一不等的进行收取。

第三是浮动信托报酬，客户保单的生存年金和身故理赔金进入信托账户之后，信托公司会帮客户做投资理财，投资理财取得收益之后，信托公司一般会要求对收益部分进行抽成，比如信托公司划定一个及格收益线，3%，假如今年的信托资产年化收益率超过了3%，那么信托公司就会对超出及格系统收益的部分进行提成点从20%~40%不等。这样做的好处就是把信托公司的利益和客户信托资产的利益绑定在一起，信托公司投资业绩越好，每年能够收取的业绩抽成也会越高。

浮动信托报酬其实是目前国内信托公司主要盈利的方式，这也就是为什么在前面的专辑中我讲过大的信托公司喜欢做现金家族信托的理由了，因为这样信托公司马上就可以拿到这笔钱去做投资后进行分享投资回报的盈利了。

以上是我针对目前市面上最常见比较主流的保险金信托设立的步骤资料以及费用做的简要介绍，具体到不同的机构设立时的要求也不同。

保险金信托的独特优势和功能

分两部分来说：第一部分我把现金家族信托和保险金信托做一个对比，通过对比相信不难发现保险金信托的独特优势和功用。第二部分我想就整个十集专题给大家做个简要总结，理清各专辑之间的关联性，帮助有需求的客户建立一个系统化的保险金信托知识架构体系。

第一部分：现金家族信托和保险金信托对比

首先我们来对比一下现金家族信托和保险金信托的相同点和不同点，请看下面一张表格，看一看保险金信托的独特优势：

1、从资金门槛来看：一般的家族信托资金起点是3000万起，一些国有银行系的家族信托资金起点是5000万、6000万起，按照监管要求最低的家族信托起点是1000万起。所以整体来看，现金家族信托的门槛还是比较高的，并不是所有客户都能够接受。

而保险金信托一般是按总保费或总保额来设置入围门槛。终身年金保单一般要求总保费在500万以上，也有要求总保费300万以上的。终身寿险保单一般要求总保额在300万以上才能对接保险金信托。所以从资金门槛上来看，保险金信托入围门槛更低，很多中产阶层客户都可以接受。

2、受益人的范围：家族信托设立时需要提供委托人和受托人之间的关系证明，一般亲属家人可以作为信托的受益人。保险金信托一般由投保人担任信托的委托人，和家族信托一样，设立信托计划时也是需要提供委托人（保单投保人）和受益人的关系证明。

3、从缴费方式来看：家族信托和保险金信托一般都是可以分期缴费的，家族信托每期至少1000万。保险金信托如果选择是年金保单，首年保费大概是几十万到100万不等；如果选择终身寿险保单，首年保费可能只需要十几万或几十万。所以保险金信托首期启动资金相比家族信托少很多。

4、财富杠杆效果：家族信托是没有的，家族信托的财富增值主要依靠信托公司资产管理来实现。而终身寿险的保险金信托却具有很强的杠杆效果。举个例子，客户张先生30周岁，他选择购买一张20年缴的终身寿险保单，他首年保费只需要10万元即可享受600万的身故保障。假如客户第二年发生意外了，那么就会有600万元的身故理赔金进入信托账户。这当中有近60倍的财富放大的杠杆效果。相对年纪越轻设立，杠杆效果越明显。

5、资产保全功能：因为客户设立家族信托时，信托公司要求客户提供合法所得证明，按照信托法的规定，客户装进家族信托里的财产具备资产保全的功能。保险金信托则需要看保单本身的架构设计。如果是1.0版的保险金信托，即年金受益权和身故金受益权进信托，但是保单的投保人仍旧是客户。这个时候就需要分两部分来看了，生存年金和身故理赔金假如已经进入信托账户了，这部分钱是属于信托资产，具备资产保全的功能。因为保单的投保人仍旧是客户，假如未来客户发生债务纠纷，那么保单中的现金价值是有可能被执行的。假如客户设置的是2.0版的保险金信托，客户将保单的投保人已经变更为信托公司了，将整一张保单的所有权益都装进了信托，那么这张保单是不会被法院强制执行的，整个架构具备资产隔离和保全的效果。

另外需要说明的是，除了资产保全外，通过合理的架构设计，保险金信托和现金家族信托一样具备婚姻财富保护、债务隔离、财富传承、税务筹划等功能，相关的内容请参看前面的专题分享，针对八种不同类型的客户需求点，可以设计不同的保险金信托的架构。

6、验资要求：现金家族信托需要提供资产的合法所得证明，保险金信托1.0版只是将保单的受益权装进信托，对验资的要求低很多。

第二部分：整体专题思路

接下来我想总结一下保险金信托专题整体思路，首先给大家介绍了信托的历史和起源，主要是希望通过这部分内容补充关于信托的一些额外的知识。之后介绍了目前市面上常见的商事信托和民事信托，提醒大家一定要注意区别这两种信托的不同。接下来给大家介绍了家族信托的架构设计，这部分内容的编辑目的是因为我发现在和客户沟通保险金信托时，客户喜欢问“为什么不能直接做一个现金信托呢”，还有“我有很多套房产，我能不能直接把房产装信托，把股权装进信托”等一些问题，所以我们必须对家族信托的架构设计有一个基本了解，知道不同资产装信托的基本情况。在第三集中我们开始步入正题，介绍了保险金信托的架构设计，知道保险金信托是对纯保单架构设计的有效补充和完善，同时也慢慢了解到不同版本的保险金信托。之后的一集，我们分别从《信托法》的角度解析信托资产转移功能、保全功能、传承功能、隔离功能，以及恒定性、灵活性、私密性和慈善性。用《信托法》来和奠定保险金信托的功用时，才能更强更专业。同时，保险金信托针对高客不同的财富需求点，如何能够精准解决客户的难题，我结合团队的实战陪访经验复盘了八种最常见，应用最为广泛的保险金信托架构案例，以及针对不同类型客户如何解决相关的问题方案。最后介绍了保险金信托的落地步骤、相关的费用，需要客户配合准备的资料等。希望通过这样的内容设计，帮助客户全流程看清楚保险金信托如何落地。

需要特别提醒的就是：银保监会下发了19号文，在附件第一条第十二款中，特别提到“个别公司利用“保险＋信托”等其他非保险金融产品为卖点进行宣传，将保险产品与信托、银行理财、基金等其他金融产品混为一谈，混淆保险产品概念。”大家千万不要把保险和信托产品混为一谈。

随着存款利率的不断下行以及国家对于多方金融渠道监管的正规化，保险金信托越来越多成为中产阶级青睐和选择资产配置的方式。以上是所有保险金信托的专题内容，具体的问题，我们将一对一进行沟通。

谢谢大家！