贷款也能做理财－理财－中国工商银行中国网站 黄金理财怎么做回本快

今年初，某公司负责人李总从工商银行申请了500万元贷款作为经营流动资金，但贷款下来后，受欧美债务和主权信用危机及国内宏观调控等影响，订单大大减少，所申请的贷款只使用了一小部分，还剩下大部分不能投入生产，李总心里说不出的着急和矛盾：着急的是，眼睁睁地看着存在银行里的钱不但不能增值，反而还要支付7%以上的利息；矛盾的是，应该提前还贷款还是将这些贷款资金用于其他用途，但提前还款他很不甘心，毕竟目前资金面这么紧张，别人想贷款都贷不出来，这时候自己却提前还款，心里总觉得不是那么回事，而且如果一旦形势出现转机，订单多了，想再贷款却贷不出来怎么办？对于用于其他用途的想法也让李总否定了，自己在这个行业已经打拼十几年时间，对别的行业基本上没有涉足，如今要转行还真是有很大的难度，毕竟技术、人力、销售等都不是一时半时就能搞定的。在这种复杂的心情下，李总突然想起了前期到工商银行办业务时，一位理财经理曾经向他提起过一种好象叫做贷款也能理财的业务，这让他眼前一亮，处理完手头的事情后，马上驱车赶到了工商银行，找到了那位理财经理，经过理财经理的讲解，李总很快就明白了这项业务的“来龙去脉”，并且觉得非常适合自己，由于他的信用、贷款额度等均符合条件，所以在这位理财经理的引荐和帮助下，李总立即申请办理了这种被银行简单形象地称之为贷款也能理财的存贷通业务，解决了自己的难题。

存贷通特点

在现实经济生活中，有许多朋友都遇到过类似上面李总那样的情况，针对此，工商银行便创新开发了存贷通业务，符合条件的客户通过签订存贷结合个人贷款理财协议，将个人贷款账户与还款账户相联接，即可以满足借款人灵活有效运用资金、节省贷款利息支出等方面需求，为客户提供理财型增值服务，所以说，存贷通协议是工商银行一种新增的理财协议，是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的活期存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。

存贷通业务不仅能满足客户对资金高流动性的需求，更能满足对增值收益的需要，减轻客户的还贷压力。该产品具有以下特点：

1、高收益的理财帐户：客户开通存贷通业务前，其帐户活期存款如果不买成理财产品或者用于其他投资理财，那么按现行存款利率标准为0.5%，而开通存贷通业务后帐户理财额度内的活期存款按贷款利率计息，众所周知，目前5年期以上贷款基准利率为7.05%，简单比较为活期存款利率的14.1倍。

2、特定客户享受的优惠待遇：作为一款与贷款余额挂钩的产品，是工商银行的住房或商用房贷款客户专享的优惠待遇。符合以下条件的住房或商用贷款客户，与工商银行分支机构签订个人贷款存贷通业务协议后，即可自生效之日起，将其存款理财账户与存贷通账户相关联，并享受存贷通理财收益：

已在工行办理个人住房或商用房贷款客户，贷款余额大于10万元；

新申请的工行个人住房或商用房贷款客户，贷款金额大于10万元；

申请贷款期限或剩余还款期限大于12个月；

贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约；

至本协议签订时无逾期贷款本息未还。

3、享受理财额度的比例高—80%：目前，工商银行规定享受理财的资金额度有A、B两种算法，两者取较小者，其中， A为贷款按80%折扣计算理财额度，即A=贷款余额*80%；B为理财账户内的活期存款超过5万元部分按80%折扣计算理财额度，即B=（活期余额-5万元）*80%。假设某借款人今日住房贷款余额50万元，同日存贷通理财账户内有活期存款50万元，那么，按上述算法，A=50*80%=40万元；B=（50-5）*80%=36万元，则该借款人当日有36万元可以作为理财额度享受贷款利率收益。

4、资金流动性强，收益计算人性化：理财内的帐户资金使用没有任何控制条件，可随意存取，即客户在工行申请存贷通业务后可以享受同活期存款一样便捷的资金周转方式， 工行大机系统每日对存贷通账户内的存款余额与贷款余额进行比较，将存贷通账户内超过5万元以上的存款金额按照80%的比率和存贷利差计算理财收益，此收益“有一天算一天”，按日计息、按月返还，每月15日转入客户的存贷通账户中。同时，存贷通账户中超过理财额度的存款利息照常支付。

5、办理简便：借款人持本人身份证原件及复印件和借款人本人名下的借记卡（即财富卡、商友卡、理财金卡或e时代卡等）原件及复印件，向原贷款银行申请， 填写《存贷通业务申请审批表》，并签订《存贷通业务协议》，银行即刻核对审批，然后在银行柜面开通“存贷通”业务即可。该借记卡作为收益返还账户，称为存贷通账户

6、人性化程度高：一笔贷款虽然只能对应一个存贷通账户，但一个存贷通账户却可以对应多笔贷款（最多5笔），即客户可以最多指定5笔借据与该“存贷通账户”进行绑定，抵扣先后顺序由客户与银行协商约定 ，以实现客户的收益最大化。

客户增值几何

显然，存贷通对客户的益处和便利是非常明显的，那么，存贷通究竟能为客户带来多少收益？我们用案例的形式来向读者展示一下。

案例1： 刘先生11月11日商用房贷款余额100万元，同日存贷通帐户余额100万元。根据理财额度计算方法，刘先生的理财额度为76万元。

开通存贷通协议前，100万元一天的利息收入=100万元*0.36%/360=10元

开通存贷通协议后，100万元一天的收益是76万*(7.05%-0.5%)/360+24万*0.5%/360= 141.61元，式中，前半部分为享受理财额度的资金按贷款利率计算的收益（扣除如果不按贷款利率计息的机会成本），后半部分为不能享受理财额度的资金按活期利率计算的利息收入。一天整整多出131.61元，相当于13倍多。

案例2：小高名下有一笔个人住房贷款，余额为30万元，贷款年限还有10年，办理了存贷通业务后，次日理财账户存款余额为40万，则小高的理财额度为28万元，即（40-5）万元*0.8%=28万元。

假设客户账户上的存款始终为40万元，那么，如果不办理存贷通业务，则客户一年的存款利息收入为：40万元*0.5%=2000元；而办理了存贷通业务后，一年的收入为：28万元×（7.05%-0.5%）+12万元*0.5%=18940元，相当于全部放在活期存款上所取得收益的9倍多，年化收益率4.74%，比现行两年期存款利率（4.40%）还要高。

注意事项

存贷通业务既能满足客户购房置业的需求，又能保持客户充分的资金流动性，还能获取较高的利息收入，可谓是“一举三得”，但在办理这项业务过程中还应该注意以下事项：

1、客户与银行签订存贷通协议后，并不视同对双方此前已签订的借款合同或其他授信合同的修改，也不改变客户在借款合同项下的任何权利和义务，客户仍须根据相应合同的规定向银行按期全额归还贷款本息。也就是说，借款人在开立存贷通账户后，贷款本息归还与存款增值计算是双向进行的，即客户应按借款时约定的还款方式和利率等，按时归还贷款本息，而银行则按开通存贷通协议时约定的规则每日向客户计算增值收益，并不是直接将增值收益抵扣贷款利息。

2、在办理存贷通业务的准入条件中“已在工行办理个人住房或商用房贷款的客户，贷款余额要大于10万元，或者新申请的工行个人住房或商用房贷款客户，贷款金额要大于10万元”，这两个10万元只是个准入门槛，在签订存贷通协议后，如果贷款余额小于10万元，客户可以继续享受理财增值收益。

3、存贷通账户内的资金，客户可以随时提取和转账使用，对于5万元的抵扣起点，并不是要求客户每天在存贷通账户上都必须保留5万元的余额，而只是银行每日在计算理财收益时，需要将存款余额扣除5万元后再打8折计算理财收益，如果当日存款余额低于或者等于5万元，客户不获得增值收益。

4、借款人的贷款与存贷通账户建立关联关系后，如果该贷款的本息全部结清（含提前结清）或还款账户发生变更，则从本息结清或还款账户变更之日起该贷款与存贷通账户的关联关系解除。从关联关系解除之日起银行停止向客户支付增值收益。客户有一笔以上贷款与存贷通账户建立关联关系的，其中一笔或其中数笔贷款解除与存贷通账户的关联关系，不影响其他尚未结清全部贷款本息或变更还款账户的贷款与存贷通账户之间的关联关系。

5、如借款人在银行申请的任何一笔贷款（包含不与存贷通账户相关联的贷款）存在逾期的情况，则银行当日起不再为客户计提任何贷款的增值收益，直到客户归还全部逾期本息后，银行从逾期本息结清之日起恢复为客户计提增值收益。客户在银行申请的任何一笔贷款（包含不与存贷通账户相关联的贷款）中，从存贷通协议生效之日起连续发生逾期三次（含）以上的，银行有权单方提前终止执行本协议。

6、如果与客户存贷通账户相关联的贷款为该客户与其他借款人向银行共同申请的贷款，则其他借款人应就同意办理存贷通业务提供明确书面意见或授权。

7、目前存贷通账户管理费按240元/年收取，理财金账户客户可优惠50%；财富管理签约客户免收。客户如未按期缴纳存贷通账户管理费超过三期，存贷通协议终止，自终止之日起，银行不再为客户提供存贷通的相关服务。

（工行网站特约 作者：高业伟）