保险与理财，必看的六大黄金定律

二、墨菲定律：以防万一的心理准备

“墨菲定律”是一种心理学效应，主要内容是：

如果事情有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。

就如中国人喜欢说的一句俗语“天有不测风云”一样。事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。保险买的就是一个心安。虽然保险不能改变我们的生活——杜绝风险发生，但是能够防止我们的生活被改变——在风险发生后用另一种形式防止家庭的二次伤害！

三、31定律：有贷款更得有保险

31定律指的是：每月的房贷车贷等还款数额以不超过家庭月总收入的三分之一为宜。同时为保障家庭资产，要针对贷款做相应的保险规划。

一旦超过这个标准，家庭资产比例结构发生变化，面对突发状况的应变能力便有所下降，生活质量也会受到严重影响。所以为保障家庭资产，要针对贷款作相应的保险规划，保一份与房贷等额的保险，可有效转移面临重大变故时的贷款压力！

当然了，31法则比较适合早期买房，如今还背负房贷的人。如果你在十年前买的房子，按如今收入增长水平和通胀率计算，你的还贷压力实际上在减小，用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。

但是，如果你是一个新房奴或准房奴，这个法则参考意义不大，尤其是对于北上广深等一线高房价城市。就算不负担首付，月供也是一笔不小的数目，若严格按照三一法则，可能根本不需要买房了。

所以，单一性参考这一法则，价值不大。

四、80定律：风险投资多少看年龄

80定律就是指：在投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即：可投资数额=（80-你的年龄）*1%。

比如以股票投资为例30岁时股票可占总资产50%，50岁时则占30%为宜。投资资产占比与年龄成反比，随着年龄增长要逐步降低风险投资比例。因为不同年龄需要承担的责任不尽相同，随着年龄的增长，抗风险能力会降低，风险投资比例也应该逐渐减少。

当然，投资因人而异，作为投资者应该根据当前的经济趋势与自身的具体情况来合理的配置理财产品，80定律这类法则仅作参考。

五、双十定律：家庭保险要合理配置

双十定律指的是：“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。表明保险是必不可少的，但是也不能拿大量的钱去买保险。

消费者可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。这10%该如何配置保险？是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个？每个人实际情况不同，需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。

每年花掉收入的10%配置保险，对于年轻人来讲也是一笔不小的负担。家庭保险‘双十定律’在实际运用中，上下浮动5%以内均为正常的区间。其实，对于普通人来讲，这笔钱在收入的5%左右就够了。而且，如果财务状况不佳，可选择短期保额，减少保费支出，等财务状况好起来，再选择长期保额。

六、72定律：复利收益计算心中有数

爱因斯坦说过，复利是人类最伟大的发明，而且时间越久，效果越惊人。72定律是理财中鼎鼎大名的的复利计算法则。

72定律是指：在不拿回利息，将利息计入本金中利滚利产生